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中美車險費率調整系數比較——以statefarm公司為例

2019-09-10 23:10 來源:

    由于汽車銷量上升以及保費的強勁增長,2018年美國汽車保險行業總收入達到了2450億美元,同比增長6.2%。這樣的市場表現,對于全美經濟增長速度2.6%,以及全球最大的汽車市場、最大的保險市場來說是一個非?捎^的數字。State Farm是美國最大的互助保險公司,1922年成立以來,個人車險一直是其主營業務,投保覆蓋全美超過1/5車輛,本文將以statefarm公司為例,對中美車險車險費率調整系數進行簡要對比分析。
 
    Statefarm公司費率影響因素
 
    1、駕駛行為
 
    駕駛歷史以及車輛行駛里程將影響保險人對車險費率的調整,如果車輛曾有超速、違章、事故或車輛行駛里程較大,保險人可能將調整費率水平。
 
    2、車輛因素
 
    (1)車輛安全等級
 
    車輛安全等級既代表車輛本身安全性能,如被動安全裝置(ESP、ADAS設備、氣囊數量等)也代表車輛維修成本及維修難易程度高低,保險人將搜集各類車輛數據并建立數據模型,以確定以何種費率向投保人收取保費。
 
    (2)整車尺寸
 
    在發生交通事故時,大型車輛通常承擔更多的維修費用,與此同時也更好的保護車內成員,因此整車尺寸對車險費率的影響并非絕對。同時,整車尺寸(Vehicle Size)并非行業或公司自定標準,而是聯邦法規所規定(Federal Regulation, Title 40—Protection of Environment)。
 
    (3)防盜裝置
 
    如果車輛裝有防盜裝置或防盜追蹤裝置,將獲得更優費率。
 
    3、投保險種及投保選擇
 
    選擇不同險種、不同保額、不同險種組合將對車險費率產生影響。除此之外,statefarm公司還為投保人在免賠率及免賠額上提供了選擇,投保人可自行衡量風險水平及駕駛習慣,如果選擇一定免賠額或免賠率,也能得到一定水平的折扣。
 
    4、其他折扣
 
    (1)UBI設備采集數據
 
    如果加入statefarm公司“Drive Safe & Save”項目,保險人將從智能手機或安吉星、sync等車載駕駛輔助設備中提取相關數據,分析駕駛行為,調整車險費率。
 
    (2)steerclear項目
 
    新駕駛員或三年無行駛中違章記錄的25歲以下駕駛員,能夠獲得最多15%的保費折扣。
 
    (3)多產品投保折扣
 
    如果投保車險的同時在statefarm公司有其他產品投保,如家財險、人身保險等,能夠獲得額外折扣。
 
    (4)無事故折扣(NCD)
 
    與我國目前商業車險示范條款中NCD含義基本一致,本文不再贅述。
 
    (5)多車投保折扣
 
    投保車輛多于2臺,可獲得最高20%的車險折扣。
 
    (6)駕駛員培訓折扣
 
    Statefarm開展一系列駕駛員培訓及考試,主要內容為安全駕駛等,如果能夠通過培訓及考試,也將獲得額外折扣。
 
    中美費率調整系數對比
 
    共同點
 
    車輛可維修性及理賠歷史,是中美車險市場保險人的共同關注點,這也是決定車險定價的主要因素之一。同時,筆者也認為,這也是眾多因素中最客觀、最不易受數據分析中主觀因素影響的定價因子。
 
    差異點
 
    從影響車險折扣的因素來看,美國車險市場明顯更加關注從人因素,如交通違章、駕駛員年齡,甚至是駕駛員的行為特點(對剛走出校門的學生有特別優惠),不僅通過費率調整引導安全駕駛,更通過考試或測試的方式提高駕駛員安全駕駛意識,同時也在這個過程中提升了投保人對于公司的認識和粘性。
 
    除此之外,中美保險市場對于費率調整系數的公開程度差異較大。在我國車險再次實行行業統一條款后,二次費改給了各公司在車險產品定價上更大的空間,但至今只有極少的車險主體對于定價體系的影響因子向車險消費者做出過說明。除NCD系數外,目前車險所采用的定價方式均為“黑盒”式,即投保單錄入為定價系統提供各種參數,如車型、車齡、歷史理賠情況等,定價系統以“湊系數”的方式直接輸出定價結果,消費者難以了解自身風險情況與車險費率的匹配合理程度,保險人也就很難通過費率引導車險消費者的行為,車險各主體的競爭也就容易落入價格戰的范疇。
 
    此外,Statefarm還是北美最大的UBI模式車險供應商,通過安裝原廠設備(通用安吉星、福特sync系統)或內置OBD設備采集UBI所需數據。UBI車險代表了目前車險市場正在從“面對面交流”轉變為“數字化互動”的趨勢,互聯網正在改變車險市場的面貌。大公司具備更加充足的資本和更廣泛的客戶群,能夠更快速的推廣在線門戶和數字工具,更快的適應市場的變化,讓強者恒強。(中國大地保險天津市濱海支公司  李楠)
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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